Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Es hängt im Wesentlichen von drei Faktoren, welches Haus (welche Wohnung) Sie sich kaufen:
- Ihr freies Einkommen,
- Ihr Eigenkapital,
- Ihre Bonität.
Tipp: Um möglichst viel für sein Geld zu bekommen, nutzen Verbraucher oftmals einen unabhängigen Baufinanzierung Vergleich. Damit lassen sich schnell mehrere Tausend Euro beim Immobilienkredit sparen.
Ihr freies Einkommen
Der einfachste Weg um Ihr freies Einkommen zu ermitteln ist ein gründlicher Kassensturz. Bewährt hat sich die Formel Nettoeinkommen minus Lebenshaltungskosten und Urlaub. Im Internet bekommen Sie Checklisten, um verlässlich Ihre Lebenshaltungskosten zu ermitteln: Wie groß ist ihre Familie, wie sind ihre Versicherungsbeiträge, etc. Der Betrag, der übrigbleibt, steht Ihnen für eine Immobilie zur Verfügung.
Ihr Eigenkapital
Ihr Eigenkapital (Ihr Erspartes) ist die zweite wichtige Komponente, die Sie langfristig in eine Baufinanzierung hineinstecken können. Hier gilt als Faustformel: Sie sollten mindestens 20% der Kaufsumme an Eigenkapital bereitstellen. Je mehr, desto besser, dann verteilen sich die Risiken. Sparer werden von den Banken belohnt.
Es gibt Banken, die Finanzierungen ohne Eigenkapital anbieten. Dann wird der Bauherr aber mit deutlich teureren Zinsen konfrontiert. Zudem hängt die Höhe des genehmigten Darlehens dann stark von Ihrer Bonität ab.
Ihre Bonität
Die Bonität (Zuverlässigkeit oder Kreditwürdigkeit) eines Bauherrn ist eine Art Schlüssel, um die Tür zu einem Finanzierer überhaupt aufzuschließen. Um Ihre Kreditwürdigkeit festzustellen, verwenden Banken immer auch Daten der SCHUFA.
Die SCHUFA ist eine Behörde (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Die SCHUFA erhält Daten von Banken, Sparkassen, Versandhandelsunternehmen etc. Aus all diesen Daten wird der SCHUFA-Score errechnet. Dieser Wert soll die statistische Wahrscheinlichkeit angeben, dass Sie Ihren Kredit bedienen.
Banken gewichten den SCHUFA-Score unterschiedlich. Wichtig für Sie ist: Geben Sie bei der Bank alle Verbindlichkeiten an. Einmal im Jahr bekommen Sie eine kostenfreie Schufa-Selbstauskunft.
Planen Sie Reserven ein
Eine Reserve sorgt in schlechten Zeiten dafür, dass der Kredit weiter bedient werden kann. Viele Häuslebauer unterschätzen in der Euphorie des Kaufs die Nebenkosten wie Gas, Strom, Steuer, Reparaturen. Dazu kommen unausweichliche Kosten für den Notar, die Grundbucheintragung oder die Grunderwerbsteuer. Das läppert sich zusammen.
Gerade beim Kauf gebrauchter Immobilien bergen die laufenden Kosten zudem ein gewisses Risiko in sich. Stichwort: Energiesparmaßnahmen, wie ein neuer Heizkessel, der fällig wird.
Bitte bleiben Sie realistisch. Jahrelange Geldsorgen sind schrecklich und wirken sich sehr negativ auf Ihre Lebensqualität aus.
Ihre Bausteine zur Baufinanzierung
- Ihr Eigenkapital, mindestens 20 % (möglichst hoch) um Ihnen Sicherheit zu geben.
- Das Bauspardarlehen, ca. 30 %. Es besteht aus zwei Teilen. In der Ansparungsphase (erste Phase) müssen Sie regelmäßig (40 bis 50% der Summe) einzahlen. Sie erhalten Zinsen. In der Darlehensphase (zweiten Phase) müssen Sie Sollzinsen zahlen. Diese orientieren sich am heutigen niedrigen Zinsniveau. Vorteil sind Planungssicherheit, Nachteil ist ein hoher Tilgungsanteil und hohe Tilgungsraten.
- Hypothekendarlehen (meist die sogenannten Annuitätendarlehen), ca. 50%. Sie zahlen der Bank über (meist) die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Rate zurück.
Vergleichen Sie Baufinanzierung-Angebote
Um Ihre Traumimmobilie günstig zu finanzieren, sollten Sie sich nicht auf das erstbeste Angebot Ihrer Hausbank verlassen. Was die Finanzierung kostet, ist auch Verhandlungssache. Nutzen Sie Vergleichsangebote (bspw. auf dieser Seite) und finden Sie das günstigste Angebot. Nehmen Sie sich die Zeit, arbeiten Sie sich in die Materie ein und erwerben Sie eine gewisse Fachkompetenz.
Die “Stellschrauben” eines Angebots
Wie teuer der Hauskauf letztlich wird, hängt ganz wesentlich von drei Faktoren des Darlehens ab:
- die Laufzeit. Die Laufzeit ist die Gesamtdauer eines Kredits vom Beginn bis zu dessen vollständiger Rückzahlung (Tilgung).
- Der Tilgungssatz. Der Tilgungssatz ist der Anteil am gesamten Darlehen (in Prozent) den Sie in regelmäßigen Raten an die Bank zurückzahlen.
- Der Effektivzins. Der effektive Jahreszins (Effektivzins) gibt die tatsächliche Höhe aller Kosten an. Nicht nur die Höhe des Sollzinses, auch Bearbeitungsgebühren, etc.
Die Top-Konditionen im Internet
Im Internet finden Sie immer wieder Traumkonditionen. Um in den Genuss dieser Angebote zu kommen, muss alles passen: Genügend Eigenkapital, eine Top-Bonität und eine tolle Lage des Hauses.
Angebote vergleichen
Gehen Sie ins Internet und schauen sich Angebote mit Top-Konditionen für allerbeste Kunden an. Diese Konditionen sind sozusagen Ihre Benchmark, Ihre Zielvorgabe. Erstellen Sie sich eine Liste der besten Angebote.
Realistisch vergleichen können Sie Angebote mit gleichen Rahmenbedingungen. Gleiche Laufzeit, gleicher Tilgungssatz, gleicher Effektivzins. Auch Zinsfestbindungszeit und Beleihungswert müssen übereinstimmen. Der Beleihungswert ist der Wert, den die Bank beim Verkauf eines Hauses (bzw. des Grundstücks) erzielen kann.
Vergleichen Sie jetzt Angebote verschiedener Anbieter mit gleicher Laufzeit, gleichem Tilgungssatz und gleichem Effektivzins. Trotzdem können die monatlichen Raten unterschiedlich hoch ausfallen.
Das kann daran liegen, dass eine Bank mit der Vergabe von Krediten geizt. Oder dass Banken das Ausfallrisiko (Ihre Bonität) unterschiedlich bewerten. Geben Sie nicht auf! Es gibt günstige Angebote und der Markt ist hart umkämpft.
Tipps für Ihren Kredit
- Bei niedrigem Zinsniveau vereinbaren Sie vertraglich langfristige Zinsfestschreibung (lange Laufzeiten). Das gibt Ihnen Planungssicherheit und die monatlichen Raten sind geringer.
- Bei steigenden Zinsen legen Sie vertraglich kurzfristige Zinsfestschreibung (oder variable Zinssätze) fest.
- Dazu verhandeln Sie am besten eine flexible Tilgungsrate oder die Möglichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen.
Ihre Finanzierung muss individuell an Ihren Bedürfnissen orientiert sein. Holen Sie sich In Expertenrat ein. Viel Erfolg!
