Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Zunächst müssen wir den Unterschied definieren zwischen Erwerbsunfähigkeit (seit 1.1.1961 wird sie Erwerbsminderung genannt) und Berufsunfähigkeit.
Die Berufsunfähigkeit
bezieht sich auf den erlernten, alternativ auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Das bedeutet im Klartext, man erhält nicht automatisch eine vorzeitige, entsprechende Erwerbsminderungsrente von der RV (Rentenversicherung).
Zuvor muss man mit einer Umschulung in eine andere Tätigkeit rechnen. Diese kann von der Rentenversicherung oder der Krankenkasse eingefordert werden. Wenn die Krankenkasse kein Krankengeld mehr zahlt, steht man mit leeren Händen da. In dem Fall sind Sie auf der sicheren Seite mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die dann die vertraglich vereinbarte Summe monatlich auszahlt und den Lebensunterhalt sichert.
Die Erwerbsminderung
Das ist eine sich auf unbestimmten Zeitraum ausdehnende Unfähigkeit, seinen Lebensunterhalt durch eine Tätigkeit, ganz gleich welcher Art, für mindestens 3 Stunden täglich auszuüben.
Die Freude über eine eventuelle Erwerbsminderungsrente wäre nur von kurzer Dauer, denn sie ist dermaßen niedrig (durchschnittlich 700 €), dass sie kaum zum Leben reicht, geschweige denn seinen bisherigen Standard zu erhalten. Wir bewegen uns eher im Bereich der Grundsicherung bzw. Hartz IV.
Sie sollten sich deswegen unbedingt privat absichern!
Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner im Internet
Sie sollten sich die Mühe machen, die angebotenen Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner der Versicherungs-Gesellschaften und Vergleichsportale im Internet zu nutzen. Da kann es sehr schnell um gravierende Unterschiede gehen, die sich mittel- bis langfristig bemerkbar machen.
Ganz wichtig: Beantworten Sie bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung die verlangten Fragen zu Ihrer Gesundheit wahrheitsgemäß und vollständig.
Es wird von Ihnen gefordert, dass Sie Ihre Ärzte von der Schweigepflicht entbinden. Die Versicherungsgesellschaft, unabhängig welche es ist, wird von den Ärzten, der Krankenkasse, dem medizinischen Dienst der Krankenkasse, der Rentenversicherung, dem Therapeuten Auskunft über den Zustand Ihrer Gesundheit einholen.
Sollte die Versicherungs-Gesellschaft fehlerhafte Angaben von Ihnen entdecken oder gar absichtlich gefälschte Aussagen, wird sie Ihnen die Zahlung verweigern!
In dem Fall bliebe Ihnen nur der Gang zum Gericht, mit wenig Aussicht auf Erfolg.
Außerdem spielen einige Faktoren hinsichtlich der Höhe der Versicherungssumme eine entscheidende Rolle. Davon hängen dann jeweils die monatlich zu entrichtenden Beiträge ab. Diese Faktoren sind:
- Ihr Alter
- Ihr ausgeübter Beruf
- die damit verbundenen Risiken
- Vorerkrankungen
- chronische Erkrankungen
Mit einem BU-Rechner können Verbraucher ihre voraussichtlichen Beiträge berechnen. Überdies ist damit ein Preis- und Leistungsvergleich der verschiedenen Anbieter am Markt möglich.
Letztendlich ist es ein riesiger Unterschied, ob Sie als Dachdecker in schwindelerregenden Höhen balancieren und arbeiten müssen, oder aber sich im Büro an einem Schreibtisch befinden und auf einem sicheren Stuhl sitzen. Die Wahrscheinlichkeit, dass der Dachdecker einen Fehltritt macht und abstürzt, ist ungleich größer als dass der Schreibtischarbeiter vom Stuhl fällt. Der handelt sich dafür eher einen Bandscheibenvorfall ein, weil er falsch auf einem ungeeigneten Stuhl sitzt.
Entsprechend haben sich die diversen Versicherungs-Gesellschaften spezialisiert.
Welche Ursachen für eine Berufsunfähigkeit kommen in Betracht
Grundsätzlich unterscheiden wir im Hinblick auf Berufsunfähigkeit zwischen folgenden Berufen (Risiken):
- geistige Tätigkeit
- kaufmännische Tätigkeit
- körperliche Tätigkeit
weitere Ursachen für eine Berufsunfähigkeit können sein:
- Depressionen
- Burnout-Syndrom
- Fibromyalgie
- Krebs
- Unfall
- Einschränkungen des Bewegungsapparates
- Schlaganfall
- Herzinfarkt
In jedem der vorgenannten Fälle benötigen Sie jeweils Atteste von Fachärzten, die Ihnen einen Ausfall für mindestens 6 Monate und 50% Berufsunfähigkeit bescheinigen.
Bevor Sie eine geeignete Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen sollten Sie sicherstellen, dass diese hoch genug ist, Ihren bisherigen Lebensstandard erhalten zu können.
Je nach Bedarf sollte die Versicherungssumme mindestens 1500 € bis 2000 € im Monat betragen. Voraussetzung dafür ist, dass Sie sich den entsprechenden monatlichen Beitrag leisten können.
Raucher oder Nichtraucher?
Diese eher moralische Frage ist ebenfalls ein Kriterium, das die Tariffindung beeinflusst. Jeder weiß, dass Rauchen nicht unbedingt gesund ist. Trotzdem ist man als Nichtraucher nicht gefeit vor Lungenkrebs und ähnlichen Erkrankungen. Selbstverständlich birgt auch der Konsum von Alkohol gewisse Risiken. Hier soll nicht der Moralapostel gespielt werden, wir führen lediglich an, was manche Versicherungen bemängeln.
Alkohol ist eine frei verkäufliche Droge, die jeder (Volljährige) beinahe überall erwerben kann. Das steigert freilich den Konsum erheblich. Auch Rauchwaren sind allseits erhältlich. In Zeiten von Corona bieten sogar beispielsweise Videotheken Rauchwaren an, um überleben zu können.
Auch ein Abstinenzler kann einen Leberschaden bekommen, und nicht jeder Trinker bekommt automatisch eine Leberzirrhose.
Wer den goldenen Mittelweg findet, muss nicht extrem enthaltsam leben. Das gilt nicht nur für Rauchen und Trinken, sondern auch für alle Nahrungsmittel des täglichen Lebens.
Achtung: Nicht jeder Versicherungsträger akzeptiert Depression oder Burnout-Syndrom als „richtige“ Krankheit.
Auch die Fibromyangie ist eine Nischenkrankheit, deren Diagnose eine Odyssee von Facharzt zu Facharzt erfordert. Sie geht einher mit Depressionen, Schlafstörungen und erheblichen Schmerzen am ganzen Körper. Sie kennen das Gefühl, wenn Sie aus klirrender Kälte in einen warmen Raum kommen, und die Finger anfangen zu kribbeln. Wenn Sie dann noch aus Versehen eine Hand an der Tischkante oder an einem anderen kantigen Gegenstand anhauen, empfinden Sie das so, als hätte sie jemand mit einem Hammer misshandelt.
Dabei registrieren wir stets wachsende Fallzahlen in den jeweiligen Krankheitsbildern. Die Dunkelziffer ist sehr hoch, weil Betroffene sich schämen und scheuen, wegen den Symptomen ärztlichen Rat in Anspruch zu nehmen.
Entsprechend müssen Sie unbedingt in dem Tarifdschungel herausfinden, welcher Tarif der für Sie richtige ist, welchen Anspruch Sie im Ernstfall haben werden, welche Beiträge Sie sich leisten können, und ab wann Sie eine Versicherung abschließen sollten.
Je früher, desto besser
Schon als Student oder Auszubildender kann man sich Gedanken über den Abschluss einer BU-Versicherung machen. Wegen dem schmalen Budget steigt man entsprechend niedrig ein und steigert sich dann dynamisch. Hier gilt einmal mehr die Einsicht, je früher, desto besser.
Wie lange zahlt eine BU-Versicherung?
Sie zahlt bis zum vertraglich vereinbarten Ablaufdatum. Dieses endet in der Regel mit dem Eintritt in das Regelrentenalter oder einer Privatrente. Das wiederum ist ein komplexes Thema für sich und würde an dieser Stelle den Rahmen sprengen.
Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die diversen Anbieter einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich kaum von ihren Leistungen her, je nach Police.
Von den Kosten her jedoch sind sie teilweise erheblich unterschiedlich. Unbedingt sollte die Vertragsdauer so kalkuliert werden, dass sie nicht schon vor Beginn des regulären Rentenalters endet. Es dürfen keine Lücken, sprich Fehlzeiten entstehen, auch wenn die Beitragskosten dann im Lauf der Jahre höher werden.
Noch einmal abschließend der dringende Hinweis, die allgemein zugänglichen Vergleichsportale und Tarifrechner der Versicherungen im Internet zu nutzen!
